КАК ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬ И ОФОРМИТЬ КРЕДИТ В БАНКЕ

Выбирайте подходящий для вашей ситуации вид кредита. Сейчас даже простые потребительские кредиты в банках могут подразделяться на несколько категорий. Чтобы правильно взять кредит, сравните предложения разных банков. Очень рекомендуем не полениться и собрать пакет требуемых документов, вместо того, чтобы «хватать» первый попавшийся кредит «0%», выдаваемый под один лишь паспорт. Будьте благоразумными успешными леди и помните, что банк в первую очередь заботится о собственной выгоде, как бы соблазнительно не звучали для вас его предложения!

Не ленитесь собирать побольше информации (даже если вы 100%-ный холерик, всегда действующий под влиянием момента). Зайдите на сайты банков, там есть такая полезная вещь, как кредитный калькулятор. Еще лучше – зайти в отделения банков и помучить вопросами консультантов. Спрашивать надо всё: сколько мне могут дать, на каких условиях, какие банк берет комиссии, сколько составят ежемесячные выплаты, какие кредитные программы действуют в данный момент у банка. Важно заранее узнать, требуются ли поручители, какая страховка необходима заемщику.
Внимательно читайте все материалы, которые вам дают в банке, а особенно кредитный договор! Вы не обязаны подписывать его сразу «с первого взгляда». Советуем внимательно изучить образец договора в спокойной обстановке и с привлечением знакомых знающих людей (юристов, экономистов, сотрудников других банков).

Чтобы правильно взять кредит, необходимо продумать, какой срок кредита вам подойдет. Здесь существует закономерность – чем длиннее срок выплаты, тем больше в итоге составит переплата. Ваша задача на этом этапе – сравнить суммы выплат по кредитам с разными сроками. Чем короче срок, тем больше ежемесячная выплата. Насколько она вписывается в ваш ежемесячный бюджет? (Важный момент здесь: какие условия досрочного погашения кредита действуют в выбранном вами банке).

Процентная ставка. Вам обещают 12% годовых, а потом оказывается что процентная ставка составляет 18-20% процентов, а то и больше. Часто эти цифры люди могут увидеть только при подписании договора. Поэтому просите заранее огласить вам конечную процентную ставку и расписать график платежей — банк обязан это сделать. Можно и отказаться от кредита, но во многих банках есть обязательство: если вы в решающий момент даёте задний ход, с вас могут удержать некую сумму. Этот вопрос тоже лучше обсудить заранее официально.

Итоговая сумма. Вы должны знать, какую сумму вы выплатите за всё время пользование кредитом. Обязательно попросите сотрудника банка распечатать ваш план выплат по кредиту, в котором вы увидите суммы ежемесячных платежей и итоговую сумму. Из этого необходимо сделать официальное приложение к договору со всеми печатями и подписями. Например, если вы берёте ипотеку, скажем, в 2 миллиона сомов, например, через 25 лет при средней процентной ставке в 13% в итоге вы отдадите 6 766 800 сомов, при процентной ставке в 14% — 7 222 500 сомов. Подумайте, нужно ли вам это. Возможно, вы в состоянии взять кредит на меньший срок (в данном случае коэффициент переплаты будет меньше) или готовы производить досрочные погашения (узнайте у банка, возможно ли это, и каков мораторий на досрочное погашение).

Кредит всем и каждому. Самые невыгодные кредиты — самые простые в получении. Вам предлагают кредит без поручителей, с одним-двумя документами на руках? Будьте готовы, что процентная ставка по ним будет очень большой. Первоначальный взнос 0% — часто встречающаяся приманка в магазинах бытовой техники. Это только кажется, что вы ничего не платите. Эффективная процентная ставка по таким кредитам может находиться в любом диапазоне.

Комиссии банка — за рассмотрение заявки, за открытие счёта, за ведение счёта, за страховку, за перевод денег на счёт — всё это выливается (если ест такие требования в договоре) в достаточную сумму, о которой часто не говорят в рекламе по выдаче кредита. Уточняйте каждую деталь. Лучше переспросить и сэкономить деньги.

Страховой договор. В нём обязательно указывается, какие случаи не являются страховыми. Читайте этот пункт очень внимательно. Иначе, что бы ни случилось, вы будете должны. Например, алкогольное опьянение может страховым случаем не считаться (ест и такие компании). Ищите страховую компанию, которая страхует наибольшее число рисков при минимальных исключениях.

Правильно выбирайте валюту кредита. Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Как правило, это национальная валюта. Если брать кредит в иностранной валюте, вы рискуете, что, в случае обесценивания национальной валюте, ваш платеж по кредиту автоматически возрастет при том же уровне дохода.

В некоторых банках берется еще комиссия за обслуживание кредита – ее нужно платить на протяжении всего срока кредитования.

Нужно выбирать тот банк, в котором вас уже знают: вы брали там кредит и добросовестно расплатились, у вас там открыт депозит, или есть пластиковая карта, на которую вы получаете зарплату. В этом случае шансы, на получение кредита резко возрастают, поскольку банк имеет четкое представление о вашей платежеспособности. Кроме того, как правило, для надежных клиентов банки снижают процентные ставки и комиссии. Такая практика существует во всем мире, и сейчас получает распространение у нас. Брать кредит в своем банке не только выгодно, но и удобно.

Во-первых, справка о доходах не потребуется – эта информация у банка итак есть.

Во-вторых, вам не придется куда-то идти за деньгами – они сами «придут» к вам, на карточку.

В-третьих, чтобы платить взносы по кредиту, не нужно будет никуда ходить каждый месяц, заполнять платежки – сумма очередного платежа автоматически списывается со счета карты. Кроме того, существуют разные формы предоставления кредита – можно получить деньги на зарплатную карту.

Документы для оформления кредита содержат в себе перечень условий, которые определяют порядок погашения кредита. Наиболее выгодна ссуда, где сочетаются максимальный первый платёж, минимальный срок возврата и возможность досрочно погасить кредит. Разумеется, этот вариант более рискован, но при этом позволяет сократить сумму переплаты, благодаря чему можно погасить его без перенапряжения, избавившись от ощущения должника. Чтоб правильно взять кредит, обязательно следует обратить внимание на условия досрочного погашения, так как иногда подобный шаг не приносит клиенту никакой выгоды.

А как же ипотека? Ипотечный кредит — единственный, который может себя оправдать, так как цены на недвижимость в долгосрочном периоде растут быстрее, чем люди успевают накопить на приобретение жилья. Если вы вкладываете деньги в строящийся дом, оформите страховку финансовых рисков. Есть страховые компании, которые этим занимаются. Это стоит не слишком дорого, но лучше отдать лишние тысячи и при этом быть уверенным в завтрашнем дне.

Кроме того, не пожалейте времени и воспользуйтесь услугами опытного риэлтора или юриста, чтобы проверить компанию-застройщика. Пусть предоставят вам все документы, проектную разрешительную документацию. Строительство дома должно вестись законно — тогда в случае проблем у застройщика вы сможете что-то доказать и получить свои деньги.

Если застройщик не предоставляет документы, возможно, строительство ведётся по серым схемам. А это значит, что в конечном итоге вы можете остаться и без денег, и без квартиры.
И последнее – может показаться, что простой финансовый инструмент, такой как кредит, требует слишком уж серьезной подготовки, и что с вами ничего экстренного не произойдет, поэтому все описанные правила вам не нужны. Однако все описанные выше правила применимы для всех, вне зависимости от того, есть у них кредиты или нет. Это базовые принципы финансовой безопасности и уверенности в завтрашнему дне, и именно грамотная последовательная подготовка к новому кредиту позволит вам быть уверенным в том, что вы сможете погасить его и оставить вашу кредитную историю безупречной для новых возможных кредитов.

Комментарии закрыты