Мар 07

КАК ПРАВИЛЬНО ДАВАТЬ ДЕНЬГИ В ДОЛГ ДРУЗЬЯМ И ЗНАКОМЫМ, ЧТОБЫ ПОТОМ ВЕРНУТЬ ИХ ОБРАТНО

Если дать деньги в долг другу, то можно потерять и деньги, и друга. Давайте попробуем сделать так, чтобы хотя бы не потерять деньги.

Чтобы можно было спокойно давать деньги в долг, нужна расписка. Именно этот документ позволит вам вернуть деньги через суд. Нет расписки — считайте, что деньги вы подарили.

Не бойтесь оформлять факт передачи денег с родственниками и друзьями.

Именно такие «не чужие» и не спешат обычно возвращать взятые деньги. Ведь родственник — не банк. Пени не начислит, коллекторов не пришлет, а может и вовсе простит долг.

Часто на это и расчет: сегодня должник наврет вам, что вот-вот отдаст. Возьмет у вас деньги, потратит, а завтра придумает какую-нибудь новую байку. И вы, мол, простите ему всё — не чужие ведь люди.

Если человек действительно собирается возвращать вам долг, то никакая расписка его смущать не должна. Но если он начинает уклоняться от составления бумаги, то это повод задуматься. Особенно когда речь идет о крупной сумме.

Расписка внутренне дисциплинирует заемщика. Он вынужден помнить, что не просто договорился о чем-то на словах, а поставил подпись под юридическим документом, который обязывает его вернуть деньги в срок.

Составьте расписку правильно
Согласно Гражданского Кодекса только соблюдение письменной формы займа дает вам права ссылаться в суде на показания свидетелей: даже если факт передачи денег наблюдали пять человек, суд их слова во внимание не примет, если нет расписки.

В расписке обязательно указать:

• ФИО и полные паспортные данные займодателя и заемщика
• Сумму займа прописью
• Факт получения денег заемщиком
• Дату возврата долга
• Условия возврата (проценты или их отсутствие)
• Санкции в случае невозврата денег (штрафы)
• Дату составления документа
• Подпись заемщика

Расписку заемщик должен писать от руки. Ведь может возникнуть ситуация, что в суде должник скажет, что документ писал не он, а подпись — подделана. А так, вы всегда можете настоять на проведении экспертизы почерка.

Назначьте проценты за пользование деньгами
Как частное лицо вы имеете право дать денег взаймы под проценты, как это делают банки. Это закреплено в Гражданском Кодексе КР.

Если ваш друг или родственник будет возмущаться процентам, честно скажите: «Дружище, я собирался сам потратить эти деньги. Но вместо меня их будешь тратить ты. Ты причинишь мне неудобство. Это справедливая плата за неудобство».

Предусмотрите штрафы за невозврат долга в срок
Помимо процентов вы можете назначить штрафы за невыплату. Считайте это дополнительным стимулом для заемщика, а для вас — платой за нервы, которые потратите в суде.

Штраф может быть фиксированным. Например, в расписке четко указывается, что если должник не выплачивает деньги в срок, то помимо процентов, он обязан дополнительно вам отдать определенную сумму.

Можно поступить и по-другому: сделать так, чтобы затягивание выплаты долга было должнику максимально невыгодно. Например, предусмотрите в расписке, что после наступления срока возврата процентная ставка увеличивается вдвое (но не более ставки, установленной Законом КР «Об ограничении ростовщической деятельности». Или плата за пользование займом с определенного числа будет составлять ___ процентов в день.

Если друг или родственник будут спрашивать, откуда такие жесткие меры, отвечайте: «Мне мой юрист сказал так всегда писать. Но тебя же это не коснется, ведь ты вовремя всё вернешь?»

Обращайтесь в суд в случае невозврата
По закону вы имеете право обратиться в суд уже на следующий день просрочки, никак не уведомляя должника о своем намерении.

Если срок выплаты не был указан в расписке, то исходя из Гражданского кодекса, деньги вам должны вернуть в течение 30 дней после первого письменного требования. Чтобы доказать суду, что требование вы направили, отправьте должнику заказное письмо.

Исковое заявление можно отправить письмом, а можно принести в канцелярию суда лично. Документ необходимо составить в трех экземплярах. Один останется у вас, второй в суде, а третий отправится ответчику. Кроме того, к каждому из экземпляров иска надо будет приложить копию долговой расписки. Оригинал приберегите для судебного заседания.

Вы можете потребовать взыскать проценты, даже если в расписке о них не было ни слова. С точки зрения закона, пропустив срок возврата, должник продолжал пользоваться вашими деньгами, и вы имеете полное право потребовать за это компенсацию.

Если вы даете в долг сумму более 50 000 сомов, помимо расписки нужен еще и договор займа, удостоверенный нотариусом.

Запомнить:
• Требуйте написать расписку от руки.
• Проверьте соответствие данных в расписке и паспорте.
• Пропишите неустойку в случае невозврата долга

Мар 07

КАК НАПИСАТЬ РАСПИСКУ О ЗАДАТКЕ

Задаток является особой гарантией, способом обеспечения обязательств договора, на основании которого производится передача денежных средств в счет производства положенных впоследствии платежей. Задаток несет в себе сочетание функции платежа, удостоверения и обеспечения выполнения условий договора. Соглашение о задатке должно быть оформлено правильно, обязательно в письменной форме и с соблюдением определенных требований. Важное условие – Вам необходимо обязательно подписанный договор (можно – предварительный), в исполнение которого передаются деньги в форме задатка, иначе это не будет задатком, а являться простым авансом.

При оформлении документов, особенно сопряженных с передачей денег, старайтесь включать максимально возможное присутствие самоличных рукописных записей участвующих сторон. При возникновении спорных ситуаций почерковедческая экспертиза подтвердит либо опровергнет участие конкретного человека в составлении договора. Рукописные тексты несут больше информативной нагрузки для производства данных экспертиз, чем одни только подписи.

Соглашение о задатке составляете как минимум в двух экземплярах, по одному каждой из сторон. Соглашение может быть оформлено как полностью рукописно, так и путем заполнения соответствующего бланка. Законом не оговаривается определенная форма соглашения. Предусматривается лишь его письменная форма.

После заголовка «Соглашение о задатке», пишите место и время составления соглашения. Далее обозначаете стороны соглашения: «Гр. (ФИО), именуемый в дальнейшем «Покупатель», с одной стороны, и гр.(ФИО), именуемый в дальнейшем «Продавец», с другой стороны, заключили настоящее соглашение:».
Далее указываете предмет соглашения, т.е. какую покупатель передал сумму и во исполнение каких обязательств продавца. Сумму указывайте числовым значением с обязательным написанием ее прописью. Прописное написание суммы задатка начинайте с заглавной буквы. Описывая обязательства продавца, как можно полнее укажите информацию по объекту продажи (описание объекта, адрес его расположения, на основании каких документов он принадлежит продавцу либо документов, дающих право на продажу данного объекта).

Обязательно укажите, что передаваемая сумма включается в стоимость покупаемого объекта. И что стоимость этого объекта может быть изменена только с согласия обеих сторон и никак иначе, что бы потом не спорить по изменению цены.

Далее в разделе «Обязанности сторон» укажите, что покупатель обязуется приобрести продаваемый объект у продавца в оговоренные сроки, и что при неисполнении условий соглашения, в зависимости от виновной стороны, наступают следующие последствия: если по вине покупателя, то сумма задатка остается у продавца; если по вине продавца, то эта сумма возвращается покупателю в двойном размере. Такой порядок является отличительной чертой задатка. Также виновный в неисполнении условий договора возмещает второй стороне все понесенные ей убытки, связанные с неисполнением обязательств по соглашению о задатке.

Следующий раздел — «Дополнительные условия». Здесь укажите, что соглашение составлено в двух экземплярах, по одному каждой из сторон. Если есть еще какие-нибудь дополнительные условия, то обозначьте и их.

Укажите срок действия данного соглашения, т.е. в период какого времени должны быть реализованы условия договора (купля-продажа объекта).

Реквизиты сторон: ФИО полностью, паспортные данные, адрес регистрации и подпись покупателя и те же данные за подписью продавца. Личное рукописное указание этих данных послужит дополнительной гарантией исполнения соглашения.

В разделе «Расчеты сторон» указываете, какую сумму покупатель передал, а продавец получил, и подписи: «Передал: подпись, ФИО полностью; Получил: подпись, ФИО полностью».

Мар 07

ВЫБОР БАНКА

При выборе банка следует обратить внимание на то, когда банк выдает необходимую Вам сумму для расчета с продавцом. Существует два варианта. В первом случае, в день подписания договора купли-продажи. Во втором – после государственной регистрации права собственности. Свой же первоначальный взнос вы можете передать продавцу при подписании договора. Практика показывает, что большинство продавцов не соглашаются на вторую схему расчетов, желая получить деньги сразу. Поэтому выбирайте банк, который выдает деньги «день-в-день».

При выборе банка сразу обратите внимание на размер различных комиссий: за открытие, обслуживание текущего или ссудного счета и так далее. Что касается методики подсчета суммы выдаваемого кредита, то у каждого банка они свои. Чтобы найти наиболее выгодный для себя кредит придется подробно изучить 5-10 банковских программ. C поиском оптимальной программы банка могут помочь кредитные брокеры — профессиональные посредники между кредитным учреждением и заемщиком.

Получите четкое представление, к кому обратиться, если вы решили рефинансировать кредит. Нужно учитывать, что список банков, реально предоставляющих услугу рефинансирования, невелик, поскольку ваш договор может не содержать таких условий с банком, но изменить договор всегда можно по письменному соглашению сторон (т.е. заёмщика и банка при наличии обоюдного согласия).

Самым оптимальным вариантом с точки зрения дополнительных затрат является перекредитование в том же банке, где вы брали свой первый заем. В практике нередки ситуации, когда изначально банк-кредитор отказывается снизить ставку. Иногда банки все-таки идут навстречу клиенту. Но чаще банк приходится менять.

Банкам выгодно привлекать чужих клиентов: рефинансирование используется ими как инструмент привлечения уже проверенных заемщиков, с хорошей кредитной историей. Если вы задерживали выплаты предыдущему банк, новый банк вряд ли согласится на рефинансирование.
Если вдруг произошло непредвиденное, и вы больше не можете справляться с ежемесячными платежами по выплате кредита, совсем не обязательно допускать ситуацию, в которой банк продает квартиру и возвращает вам то, что вы выплатили плюс небольшую разницу (а квартира будет продаваться не по рыночной цене, а ниже), Вы можете сами найти покупателя, который покроет оставшуюся сумму, после чего Вы, как собственник без обременения сможете передать квартиру будущему владельцу. Так Вы получите большую сумму.

Продажа недвижимости при невыплате (Условие о возможности обращения взыскания на жилое помещение)

В договоре купли-продажи и ипотеки может быть предусмотрено условие о возможности обращения взыскания на жилое помещение во внесудебном порядке и (или) способы, порядок реализации обеспеченного ипотекой жилого помещения при обращении взыскания на него по решению суда.
Порядок и способы реализации обеспеченного ипотекой жилого помещения при обращении взыскания на него по решению суда могут быть установлены специальным соглашением. В этом случае оно подлежит государственной регистрации так же, как и сам договор купли-продажи и ипотеки.
Общее
Каждый из нас, прежде чем стать заемщиком, должен оценить все положительные и отрицательные стороны долгосрочного займа, предполагающего залог недвижимости, а значит, и ограниченные возможности по распоряжению и пользованию ей, а также многолетнее бремя ежемесячных платежей по кредиту и прочее обязательства, которые лягут на плечи заемщика.

Рассуждая о рисках при покупке недвижимости с привлечением заемных средств, можно утверждать, что главным из них является невыплата по кредиту. Заемщик, как правило, кредитуется на длительный срок, а значит просчитать баланс доходов и расходов бывает весьма сложно. Свои доходы следует считать по минимуму, а расходы по максимуму, учитывая, что ежемесячные расходы на питание, квартплату, топливо растут ежемесячно. Рассчитывать на резкое увеличение доходов не стоит, а если такое и произойдет, существует возможность внести платеж в счет досрочного погашения кредита, уменьшив его срок или сумму ежемесячного платежа.

Порой, стараясь получить необходимую сумму кредита, заемщик всеми силами пытается показать для банка необходимую платежеспособность, намеренно предоставляя информацию кредитору о завышенном доходе. Не оценив должным образом свои возможности по погашению кредита, заемщик ставит себя в трудную ситуацию. И задерживая платежи по кредиту, покупатель квартиры сильно рискует и несет дополнительные расходы по штрафным санкциям. Многократными нарушениями обязательств по кредитному договору заемщик может вынудить банк пойти на крайние меры — реализовать предмет залога и погасить долги заемщика. Можно отметить, что кредитору такая операция не выгодна по многим причинам. Банки прибегают к таким мерам лишь в крайних случаях, когда нельзя найти других выходов из сложившейся ситуации.

Четкость и последовательность
Любому человеку, не имевшему ранее опыта покупки недвижимости в кредит, очень сложно правильно организовать процесс покупки недвижимости с привлечением кредита. Трудно четко представить себе последовательность действий и их значимость. Легко ошибиться в выборе банковского продукта с учетом возможностей и желания заемщика, и способностью кредитора к выдаче необходимой денежной суммы на приобретение определенного вида недвижимости: квартиры, комнаты, загородного дома, земельного участка.

Например, вы выбираете, казалось бы, оптимальную для вас программу кредитования. Банк одобряет вас как заемщика, но, приступая к подбору жилья, вы узнаете о том, что квартиру, которую вы решили приобрести, невозможно купить по данной кредитной программе, в силу тех или иных обстоятельств (технического состояния, расположения, типа дома и т.д.). Рассчитывая срок, сумму кредита следует учитывать, что далеко не всегда кредитор одобрит всю запрашиваемую сумму кредита, даже если сотрудник банка предоставил вам предварительный расчет по кредиту. Окончательное решение по сумме и условиям предоставляемого вам кредита будет принимать кредитный комитет банка на основании предоставленной Вами информации и документов, проведя определенный анализ.